קושי בהחזר המשכנתא: מה עושים?

חדשות לבקרים אנו מתבשרים באמצעי התקשורת הכתובה והאלקטרונית, כי מחירי הדיור הולכים ומאמירים, ועימם- היקפי המשכנתאות הנלקחות על ידי הציבור. משק בית הנוטל על עצמו משכנתא גדולה, עשוי למצוא עצמו בבעיה רצינית כאשר הוא נקלע לקשיים כלכליים, כמו למשל, בעת פיטורים של אחד מבני הזוג. בזמנים אלו, בהם פיטורים אינם חזון נדיר כלל ועיקר, עשוי התא המשפחתי למצוא את עצמו כשהוא מפגר בתשלומי המשכנתא, וכתוצאה מכך- מאבד את דירתו. מה ניתן לעשות כאשר מתגלים קשיים בהחזרי המשכנתא? על כך במאמר שלפניכם.בית נתמך על ידיי סימן דולר

קיימו שיחה גלויה עם הבנק

חשוב לזכור, כי גם הבנק שהעניק לכם את המשכנתא אינו מעוניין שתגיעו לקשיים מהותיים בהחזרים. אחרי הכול, הבנק מעוניין לקבל את החזר הלוואה בתנאים שסוכמו עימכם (ואשר מותירים בידיו רווח נאה), במקום להפעיל עורכי דין, להתעמת איתכם משפטית, ולמכור את הדירה בהנחה ניכרת משוויה האמיתי. נצלו עובדה זאת. עם ההבחנות הראשונות שאתם מתקשים בהחזרים, גשו לסניף ושוחחו עם פקיד המשכנתאות. הסבירו לו בכנות ובפתיחות את המצב, ונסו להגיע איתו להבנה ולהקלה בהסדרי ההחזרים. במידת הצורך, יתערב גם מנהל הסניף כדי למצוא פתרון עבורכם. אל תשכחו: בידי הבנק יש שפע של אמצעים כדי לסייע לכם לעמוד בהחזרים, כולל הקפאה זמנית וקצובה של ההחזר החודשי, או הלוואות משלימות במקרה הצורך.

שקלו מחזור משכנתא

סביר להניח שהמשכנתא שלקחתם בזמנו, הייתה כדאית ומשתלמת (שאם לא כן, לא הייתם נוטלים אותה). עם זאת, חשוב לדעת שמאחר והריביות במשק משתנות מעת לעת, וגם שווי הנכס שלכם משתנה, ייתכן וישנם כיום מסלולי משכנתא שהם כדאיים יותר עבורכם. במקרה כזה, מחזור משכנתא עשוי בהחלט "להוציא אתכם מהבוץ". בהליך של מחזור משכנתא, מחושב המסלול הכדאי ביותר עבורכם כיום, לצורך החזר יתרת המשכנתא. בדרך כלל יבצעו עבורכם יועצי משכנתאות פרטיים בדיקה ראשונית של כדאיות המחזור ללא תמורה, כאשר בניית התמהיל עצמו כבר תהיה כרוכה בתשלום.

תמורת תשלום נוסף, יהיו יועצי המשכנתאות מוכנים לבצע עבורכם "מכרז הצעות מחזור" בין כמה בנקים, ולהשיג לכם את ההצעה המשתלמת ביותר. חשוב לציין, שגם פקידי הבנק שבו לקחתם את המשכנתא יוכלו להציע לכם מסלול מחזור, אם תבקשו זאת, וכדאי לשמוע את הצעתם.

שמאי מקרקעין יכול לעזור

פעמים רבות, מאמיר ערכו של הנכס שרכשתם, המשמש כבטחון למשכנתא. מאחר והגורם המוסמך היחיד להעריך את שווי הנכס הוא שמאי מקרקעין, ייתכן וישתלם לכם לשכור את שירותיו. השמאי יכול למצוא כי שווי הנכס המשמש כבטוחה עלה בצורה ניכרת, ובמצב כזה – לסייע לכם, בעקיפין, להשיג תנאים משתלמים יותר בהחזר המשכנתא. לצורך המחשה: אם כתוצאה מהערכת השווי ישתכנע הבנק שתשלום הסכום הנותר מהווה רק חלק קטן משוויה (העדכני) של הבטוחה, הרי שהעסקה לא תוגדר מבחינתו כ"מסוכנת", משמע- הבנק יוכל להציע לכם תנאי החזר אטרקטיביים יותר. רק שימו לב : קחו שמאי המוכר על ידי הבנקים. הבנקים יוכלו לתת לכם רשימה של שמאי מקרקעין העובדים עימם באופן קבוע. בחרו לכם שמאי מתוך הרשימה הזו.

זכאות לוועדה מיוחדת

לאחרונה נכנסו לתוקף תקנות חדשות, אשר נועדו להגן על נוטלי המשכנתאות המתקשים בהחזרים. לפי התקנות הללו, יהיה הבנק מחויב להציג בפניכם את כל המידע וכל האפשרויות העומדות בפניכם, טרם שהוא נוקט כנגדכם בהליכי הוצאה לפועל. כך למשל, מחויב הבנק להבהיר לכם, כי יש לכם זכאות לפנות לוועדה מיוחדת בבקשה להקל על החזרי התשלום, בהתאם לרשום בחוק הלוואות לדיור התשנ"ב 1992. הוועדה המיוחדת יכולה לסייע לכם באופן מהותי, תוך לקיחה בחשבון של מצבכם הכלכלי. אם אתם חשים בסכנה מוחשית של פיגור בתשלומים ופוחדים מההשלכות, התייעצו גם עם עורך דין המתמחה בתחום.

ליווי כלכלי לתא המשפחתי

בשנים האחרונות, מתפתח מקצוע חדש: יועץ לכלכלת המשפחה. יועצים אלו הם בעלי השכלה פיננסית וכלכלית רחבה, והם יכולים ללוות אתכם בזמנים הקשים ולסייע לכם להיחלץ ממצב הביש אליו נקלעתם. על כן, אם אתם חשים בעול ההולך וגדל של החזרי המשכנתא- אל תחכו לגרוע מכל. חפשו יועץ מוסמך לכלכלת המשפחה, וקבעו איתו מספר פגישות. בפגישות הללו ינתח היועץ את מצבכם הפיננסי, ויציג בפניכם תכנית מפורטת לחיסכון ולהתייעלות, שתקל מאוד על עמידה בהחזרי המשכנתא.

למידע נוסף צור קשר:
שם מלא
טלפון
e-mail
נושא
שיחת חינם
1-800-103-333
לקוחות ממליצים:
  • משה ונעמה כץ, מודיעין
    אחרי כל היסורים שעברתי עם הקבלן, לא האמנתי שאקבל פיצוי ועוד בלי משפט אבל הדוח של צ'ק האוס עשה את העבודה והקבלן הגיע כמו גדול לתקן את נזקי הרטיבות